Stil de viață | Cumpărarea primei case la 54 de ani: o idee bună?

A deține propria casă este un vis pentru mulți oameni și vine cu o serie de beneficii. Începând cu a te simți cu adevărat ca acasă, fără teama de a fi evacuat din casa ta. Dar vine și cu un preț de plătit. Mai ales când te apropii de pensionare și ai acumulat doar ceea ce ai nevoie pentru a trăi o bătrânețe confortabilă.

Postat la 6:00 am

Martine Letarte

Martine Letarte
Colaborare specială

Situatia

Stéphane* și soția lui Isabelle* au amândoi 54 de ani. Când s-au întâlnit în urmă cu 12 ani, au decis să-și părăsească domeniul precar pentru a urma o muncă mai regulată cu un plan de pensionare care să le ofere un oarecare confort financiar. Întotdeauna au fost chiriași, dar după ce au fost evacuați de două ori în 10 ani, s-au săturat.

„Mama mea este gata să ne vândă casa ei din Laval pentru 425.000 de dolari, ceea ce, conform cercetărilor mele, este sub valoarea de piață”, spune Stéphane.

În plus, un creditor ipotecar le-a spus cuplului că ar putea împrumuta 500.000 de dolari fără nicio problemă. Dar, în ciuda stilului lor de viață „modest”, Stéphane se întreabă dacă el și soția lui își pot permite cu adevărat o astfel de achiziție. „Dacă se întâmplă ceva neașteptat, vom avea suficientă coloană vertebrală pentru a reuși? »

De asemenea, se întreabă cât de mult ar trebui să pună jos. „Pentru că dacă decidem să punem 20% din prețul de vânzare pentru a evita să plătim asigurarea de împrumut a Canada Mortgage and Housing Corporation [SCHL], nu ne vor mai avea multe economii. »

Numerele

Stephane

Varsta: 54 de ani
Salariu anual :
60.000 USD
TFSA: 11.750 USD investiți în acțiuni și certificate de investiții garantate (GIC)
RRSP: 64.000 USD investiți în acțiuni și fonduri mutuale
Alte economii: 52.800 USD investiți în acțiuni și fonduri mutuale
Datorii: 0 USD

Isabella

Varsta: 54 de ani
Salariu anual : 46.500 USD
TFSA: 27.000 USD investiți în fonduri mutuale
RRSP: 55.200 USD investiți în fonduri mutuale și GIC
Datorii : 0 USD

Menține relații bune de familie

A avea posibilitatea de a cumpăra o casă sub prețul pieței este un bun impuls în accesarea proprietății pe piața de la Montreal. Dar Simon Préfontaine, planificator financiar la Lafond Services Financiers, este preocupat în primul rând de un factor foarte uman: Stéphane are o soră.

„Dacă casa valorează 525.000 de dolari, asta ar însemna că mama i-ar oferi lui Stéphane și soției sale un cadou de 100.000 de dolari, ilustrează Simon Préfontaine. Nu ar fi corect față de soră decât dacă mama i-ar da o sumă similară. Dacă acest lucru nu este posibil, cuplul ar putea lua în considerare cumpărarea casei la valoarea de piață corectă pentru a proteja relația de familie bună. »


FOTO HUGO-SÉBASTIEN AUBERT, ARHIVELE LA PRESSE

Simon Préfontaine, planificator financiar la Lafond Financial Services

Trebuie să ne gândim și la ce s-ar întâmpla dacă cuplul s-ar despărți. „Să zicem că se despart la șase luni după ce au cumpărat casa sub valoarea pieței, o vând și împart profiturile 50/50, Isabelle va fi făcut mulți bani pe spatele mamei lui Stephane, spune planificatorul financiar. întocmește acte la notar pentru ca darul mamei să revină în totalitate lui Stéphane în cazul despărțirii. »

gândindu-mă la pensionare

Pentru a afla cât de confortabil poate cuplul să aștepte cu nerăbdare vremurile de altădată cu proprietățile lor actuale, Simon Préfontaine a făcut o proiecție de pensionare. A ținut cont de economiile cuplului, de ceea ce acumulase la Régie des rentes du Québec și în planurile sale de pensii. Analiza lui nu ține cont de casa pe care Stéphane și Isabelle încă nu au cumpărat-o și nici de economiile viitoare pe care le-ar putea face. Rezultate? Stéphane și Isabelle au destui bani, dar nu au surplus dacă se pensionează la 65 de ani.

„Cu o rentabilitate de 4% pe an, ceea ce echivalează cu un portofoliu echilibrat, cuplul ar avea echivalentul a 53.000 de dolari pe an odată ce impozitele au fost plătite, precizează planificatorul financiar. Aceasta corespunde cu 69% din venitul lor curent, în timp ce guvernul Quebec recomandă să furnizeze aproximativ 70% din venitul lor pentru anii de pensionare. »

Așadar, dacă cuplul recurge la Planurile de economii pentru pensionare înregistrate (RRSP) pentru a utiliza Planul pentru cumpărători de locuințe (HBP) – care poate ajunge până la 35.000 USD de persoană – va trebui să ramburseze nu numai capitalul eliberat, ci și rentabilitatea s-ar fi făcut dacă acei bani ar fi continuat să profite.

Cum rămâne cu contul de economii fără taxe pentru achiziționarea unei prime proprietăți (TFSAP)? „Guvernul federal nu a dat multe detalii despre acest nou program, cu excepția faptului că putem contribui cu 8.000 de dolari pe an din 2023 pentru a-i investi într-un avans, precizează Simon Préfontaine. Dar nu putem combina RAP și CELIAPP. Deci CELIAPP le-ar da probabil prea puțini bani atunci când vor să cumpere casa în curând. »

În loc să continue să economisească pentru următorii câțiva ani, cuplul ar putea decide și să vândă casa după câțiva ani de pensionare pentru a avea numerar.

„O altă opțiune posibilă ar fi să iei mai târziu o nouă ipotecă asupra casei”, spune Simon Préfontaine. Acest lucru ar putea fi interesant pentru ei, deoarece nu au copii, problema moștenirii nu este foarte importantă. Dar piata imobiliara nu mai este la fel de buna ca inainte si pentru a putea reipoteca, casa lor trebuie sa se fi apreciat ca valoare de piata. »

Determinați suma avansului

Întrucât cuplul se apropie de pensionare și are nevoie de economiile lor pentru bătrânețe, Simon Préfontaine i-ar sfătui așadar să facă cel mai mic avans posibil pe casă, și anume 5%.

„Stéphane și Isabelle ar trebui, așadar, să plătească pentru asigurarea împrumutului ipotecar al CMHC, deoarece avansul lor ar fi mai mic de 20%, dar este mai avantajos în cazul lor să-și păstreze economiile pentru pensie, ceea ce va continua să genereze profituri”, spune el. . Și locuința lor, indiferent de avansul lor, va lua aceeași valoare în timp. În plus, ratele dobânzilor ipotecare pot fi ușor mai mari atunci când debitorii nu au asigurare CMHC. »

Un mic avans va permite, de asemenea, cuplului să-și asume numeroasele costuri legate de achiziționarea proprietății, precum notarul, mutarea, amenajarea casei, ca să nu mai vorbim de taxele de transfer. „Va respira mai bine, spune Simon Préfontaine, dacă păstrează cât mai mulți bani. »

* Deși cazul evidențiat în această secțiune este real, prenumele folosite sunt fictive.

Planificați un proiect care necesită o utilizare înțeleaptă a banilor dvs.? Ai probleme financiare?

Add Comment